Odak ürün: İşveren ROP 80+20 Karma Ferdi Kazalı Maluliyetli Hayat Sigortası
Öngörülebilir prim + güçlü koruma + vade sonunda geri dönüş + vergi verimliliği + çalışan bağlılığı.
Bu ürün teknik olarak “prim iadeli karma hayat sigortası + ferdi kaza + teşvik mekanizması” birleşimidir.
Ana vaat:
“12 yıl boyunca hayatını sigortalıyoruz. Risk olmazsa ödediğin primin tamamını geri veriyoruz.”
- %80 Hayatta Kalma Teminatı (sigorta teminatı)
- %20 Prim Ödeme Teşvik Ödülü (şarta bağlı ödül)
🔹 %80 – Hayatta Kalma Teminatı
- 12 yıl boyunca yaşam kaybı gerçekleşmezse
- Ödenmiş primlerin %80’i
- ABD Doları cinsinden hesaplanarak iade edilir
Bu kısım sigorta teminatıdır, yani:
- Aktüeryal karşılığı vardır
- Erken çıkışta kesintiye uğrayabilir
- Fayda sağlamak için sistemde en az 4 yıl kalmak esastır
🔹 %20 – Prim Ödeme Teşvik Ödülü
Bu kısım sigorta değil, bir tür sadakat bonusudur.
Şartı net:
✔️ Tüm primler eksiksiz ve zamanında ödenmiş olacak
Aksi halde:
- %20 tamamen yanar
- Kısmi hak ediş yoktur – BU BİLGİ YANLIŞ. KISMİ HAKEDİŞ VARDIR!!!
Teminat yapısı – burada ürün güçleniyor
Yaşam Kaybı Teminatı
- Aylık primin 125 – 3.640 katı
- Yaş + cinsiyet bazlı
Kaza Sonucu Yaşam Kaybı
- Teminat 10 kata kadar çıkar
Tam ve Daimi Maluliyet (TDM)
- 5 kat teminat
- Özellikle beyaz yaka ve saha çalışanları için kritik
Bu teminatlar birikimli ürünler içinde oldukça yüksek kaldıraçlıdır.
Yani “sigorta tarafı” yatırım tarafını sübvanse eder.
4️⃣ “KARMA” YAPI“KARMA” yapı – en kritik ve en yanlış anlaşılan bölüm
Ne yapıyor?
- Primler: TL
- Teminatlar & iadeler: USD
Nasıl çalışıyor?
- Başlangıçta USD prim belirlenir
- O günkü Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası efektif satış kuru ile TL’ye çevrilir
- 1 yıl boyunca sabit
- Her yıl:
- Son 12 ay TÜFE artışının %80’i kadar TL prim artar
- Ödenen her prim USD’ye çevrilir ve hakediş USD bazlı büyür
Broker yorumu (çok net):
- ❌ Bu ürün kur spekülasyonu değildir
- ❌ “Dolar artarsa kazanırım” mantığı yanlıştır
- ✔️ Bu ürün enflasyona karşı korunmalı uzun vadeli sigorta ürünüdür
“Neden işverene uygun?”
1) Nakit akışı kontrolü
“Yıl içinde sabit prim, yıldönümünde öngörülebilir güncelleme”
“Bütçeyi bozmadan uzun vadeli planlama”
2) Risk yönetimi
“Vefat ve tam-daimi maluliyet riskine karşı yüksek teminat”
“Beklenmedik durumlarda finansal şoku azaltmaya yardımcı yapı”
3) Disiplinli geri dönüş
“Vade sonunda primlerin %80’i iade”
“Eksiksiz ödeme ile %20 teşvik ödülü”
Vergi avantajı – işveren tarafında ürün burada parlar
👤 Çalışan açısından
- Gelir vergisi matrahından indirim
- %15 – %40 arası efektif avantaj
- Dayanak: GVK 63 & 89
🏢 İşveren açısından (çok kritik)
- Bordrolu çalışan adına
- Şirket öderse:
- Tamamı gider yazılabilir
- %27 kurumlar vergisi avantajı
- Üst limit yok
🔥 Broker yorumu:
Bu ürün, klasik yan hak değil
vergi optimizasyonlu çalışan bağlılığı aracıdır
Cayma & erken çıkış – riskli alan
İlk 30 gün
- Koşulsuz cayma
- %100 iade
Sonrasında
- 2 Yıldan erken çıkışta:
- Kesinti var
- Zarar oluşur,
- 2 – 4 Yıl arası çıkışta:
- USD bazlı beklenti bozulur,
- Yinede kabaca başa baş noktasına gelir,
- 4. Yıldan Sonra
- Farklı ihtiyaç ihtimallerine göre fayda sağlar,
- 12. Yıl
- Maksimum fayda sağlanır,
- Doğru yönetildiğinde yapılan ödemelerden daha fazla finansal iade sağlanır,
- Süre içinde oluşan riskler karşılanmış olur.
- “Belki 1–2 yıl öder çıkarım” diyen için yanlış
- “4 yıldan uzun süre disiplini ile düşünüyorum” diyen için doğru
7️⃣ Kime uygun, kime uygun değil?
✅ Uygun
- Bordrolu çalışanı olan KOBİ / AŞ / LTD
- Uzun vadeli finansal disiplini olanlar
- Yan hakları sigorta + vergi ile optimize etmek isteyen işverenler
- BES limitlerini doldurmuş yöneticiler
❌ Uygun değil
- Kısa vadeli yatırım arayanlar
- Düz “getiri” peşinde olanlar
- Nakit akışı düzensiz işletmeler
- Kurdan kazanç beklentisi olanlar
“Nasıl işler?” (5 adım)
- Çalışan listesi/yaş dağılımı ve hedef bütçe alınır
- Teminat senaryoları oluşturulur
- Poliçe başlar, primler TL ödenir (yıl içinde sabit)
- Risk gerçekleşirse teminat devreye girer
- Risk gerçekleşmezse vade sonunda hayatta kalma teminatı + teşvik koşulları uygulanır
“Kıdem tazminatı ile ilişkisi” bölümü
“Bu plan, kıdem tazminatı gibi uzun vadeli çalışan yükümlülüklerini yönetmek isteyen işverenler için rezerv oluşturma disiplinine destek olur. Ürün, hukuken kıdem tazminatının yerine geçmez; ancak bütçeyi planlamaya, çalışan bağlılığını güçlendirmeye ve risklere karşı teminat sağlamaya yardımcı olur.”
Sık sorulan sorular
S: Bu ürün kıdem tazminatını karşılar mı?
C: “Yasal kıdem tazminatı yükümlülüğünün yerine geçmez; ancak işverenin çalışan bazlı düzenli rezerv planlamasına destek olur.”
S: Primleri dolar mı ödüyoruz?
C: “Prim ödemeleri TL’dir. Teminat/hesaplama USD bazında kurgulanır.”
S: Vade dolmadan çıkarsak ne olur?
C: “Cayma/erken ayrılma koşullarında kesinti ve teşvik hakkı gibi başlıklar ürün özel şartlarına bağlıdır; senaryoyu baştan şeffaf biçimde paylaşıyoruz.”
S: %20 teşvik kesin mi?
C: “Tüm primlerin eksiksiz ödenmesi şartına bağlı bir ödüldür.”
S: Vergi avantajı var mı?
C: “Mevzuat ve bordrolama şartları dahilinde avantaj oluşabilir; muhasebe/mali müşavirle birlikte kurguyu netleştiririz.”
İşveren Teklifi Al (2 Dakika)
“Ben size iki senaryo çıkaracağım:
- Minimum bütçeyle çalışan başına koruma + rezerv disiplini
- Daha güçlü teminatla, kritik pozisyonlara odaklı plan
Bugün sadece çalışan sayısı, yaş dağılımı ve hedef aylık bütçeyi alayım; size 2 alternatif tabloyla döneyim.”